Taux hypothécaire de la Banque du Canada est l’un des indicateurs les plus importants dans la finance canadienne. Il influence le coût d’emprunt pour les hypothèques, les marges de crédit et les lignes de crédit. Lorsque la banque centrale modifie ce taux, cela peut affecter directement vos paiements mensuels. Que vous renouveliez ou demandiez un nouveau prêt, comprendre ce taux est essentiel.

Qu’est-ce que le taux hypothécaire de la Banque du Canada ?

La Banque du Canada fixe un objectif pour son taux au jour le jour, qui sert de base aux prêts dans tout le pays. Bien que les consommateurs ne prêtent pas directement à ce taux, il influence le taux préférentiel utilisé par les banques pour fixer les hypothèques. Il affecte également les taux hypothécaires à taux fixe via le marché obligataire. La Banque ajuste ce taux pour contrôler l’inflation et soutenir la stabilité économique.

Vous pouvez suivre le taux officiel sur la page des taux d’intérêt de la Banque du Canada.

Comment il affecte les hypothèques à taux fixe et variable

• Hypothèques à taux variable : Elles suivent le taux préférentiel de votre prêteur. Lorsque la Banque modifie le taux au jour le jour, le taux préférentiel suit généralement.
• Hypothèques à taux fixe : Elles dépendent davantage des rendements des obligations du gouvernement du Canada. Les marchés obligataires réagissent aux attentes concernant les décisions futures de la Banque, donc les taux fixes peuvent évoluer avant toute annonce officielle.

Lorsque le taux hypothécaire de la Banque du Canada change, les prêteurs mettent généralement à jour rapidement leurs taux publiés et promotionnels.

Ce que cela signifie pour les emprunteurs

• Renouvellements : Si votre terme hypothécaire arrive bientôt à échéance, on vous proposera des taux reflétant le cycle actuel de la politique de la Banque du Canada.
• Marges de crédit et lignes de crédit : Elles sont basées sur le taux préférentiel. Une hausse de 0,25 % de la Banque entraîne généralement une augmentation similaire de vos coûts d’emprunt.
• Test de résistance hypothécaire : Des taux plus élevés augmentent le taux de qualification pour les emprunteurs, ce qui peut réduire le montant que vous pouvez emprunter.

Vous pouvez suivre les mouvements de taux en direct avec notre tableau de suivi des taux BoC.

Exemple historique : hausses de taux 2022 à 2023

En 2022 et 2023, la Banque du Canada a porté son taux au jour le jour de 0,25 % à plus de 5 %. Cela a entraîné :

• Des centaines de dollars de paiements mensuels supplémentaires pour les emprunteurs à taux variable
• Des niveaux de test de résistance atteignant 8 % ou plus pour les nouveaux acheteurs
• Un choc de renouvellement pour les propriétaires sortant de termes fixes de 5 ans à taux bas

Nous couvrons des études de cas similaires dans notre Guide de comparaison des hypothèques.

Comment anticiper les décisions futures de la BoC

• Données sur l’inflation : Les rapports IPC de Statistique Canada sont scrutés par la Banque.
• Rendements obligataires : Un rendement croissant des obligations à 5 ans du gouvernement du Canada signale souvent que les taux fixes suivront.
• Swaps OIS : Les swaps d’indice au jour le jour montrent les attentes des traders pour les prochaines réunions de la BoC.

Stratégies d’emprunt à considérer

• Verrouiller un taux fixe : Si d’autres hausses sont attendues, les taux fixes offrent prévisibilité et protection du budget.
• Choisir variable si des baisses sont probables : Si le marché prévoit des baisses, les hypothèques variables peuvent économiser de l’argent à long terme. Ne le faites que si vous pouvez gérer des variations à court terme.
• Faire votre propre test de résistance : Assurez-vous de pouvoir gérer vos paiements si les taux augmentent de 1 % à 2 % supplémentaires.
• Envisager un renouvellement anticipé : Si votre hypothèque arrive à échéance l’an prochain, verrouiller tôt pourrait éviter des augmentations futures.

Questions courantes

Q : La Banque du Canada contrôle-t-elle mon taux hypothécaire ?
R : Pas directement. La Banque fixe le taux au jour le jour, qui influence le taux préférentiel et le prix des hypothèques fixes déterminé par les prêteurs.

Q : Combien de temps après une décision de la BoC les prêteurs ajustent-ils leurs taux ?
R : Les taux variables s’ajustent souvent en un à trois jours. Les taux fixes peuvent bouger en avance, selon les attentes.

Q : Dois-je toujours verrouiller ?
R : Cela dépend de vos objectifs financiers. Verrouiller offre de la stabilité, mais si des baisses sont attendues, rester variable peut être moins cher.

Conclusion

Le taux hypothécaire de la Banque du Canada affecte chaque propriétaire et acheteur. Il détermine les paiements hypothécaires variables, les règles de qualification et les offres de renouvellement. Suivre les décisions de la BoC, les marchés obligataires et les tendances de l’inflation vous aidera à faire des choix hypothécaires plus éclairés.

Que vous soyez sur le point de renouveler, de refinancer ou d’acheter votre première maison, avoir une stratégie de taux vous donne le contrôle. Et si vous n’êtes pas sûr de la suite, consultez notre outil de prévision des réunions de la BoC pour des mises à jour en temps réel.